如今，世界各地的新式金融企業(yè)使用多種商業(yè)模式，當然，其中一些模式會比其他模式更有力，也更能適應時代發(fā)展。圖為全球新式銀行分布圖。

科技創(chuàng)新世界潮

金融科技可以簡單理解成為金融+科技，指通過利用各類科技手段創(chuàng)新傳統(tǒng)金融行業(yè)所提供的產(chǎn)品和服務，提升效率并有效降低運營成本。

美國《福布斯》雙周刊網(wǎng)站在2月7日的報道中，闡述了在全球各地涌現(xiàn)的創(chuàng)新如何促進金融科技不斷進步，并為下一波創(chuàng)意的異軍突起做準備。

新形式：數(shù)字銀行正在崛起

2015年前后，一批新一代數(shù)字銀行開始在歐洲市場異軍突起，并逐漸達到有意義的規(guī)模和估值，成為改寫市場競爭格局、推動普惠金融深化發(fā)展的排頭兵。其中包括德國數(shù)字銀行N26、英國線上金融平臺Revolut和移動銀行Monzo。

N26創(chuàng)立于2013年，致力于為個人客戶提供全線上的移動銀行服務，包括便捷的手機支付、儲蓄信貸、國際轉(zhuǎn)賬、旅行保險等，擁有完整的歐洲銀行執(zhí)照，目前已累計獲得超過7億美元融資，估值高達35億美元。Revolut創(chuàng)立于2015年，提供傳統(tǒng)的銀行服務和加密貨幣交易，它允許人們購買、出售和存儲比特幣等數(shù)字加密貨幣，也已獲得歐洲銀行牌照。Monzo創(chuàng)立于2015年，主要提供手機銀行賬戶和財務管理等多種金融服務，在英國已擁有超過400萬名客戶，公司估值超過20億英鎊，被英國消費者評選為最佳銀行。

據(jù)悉，這些新式銀行都采取一種生態(tài)系統(tǒng)方法：首先借助銀行賬戶獲得客戶，然后為這些客戶提供一系列產(chǎn)品和服務。

無獨有偶，借助其他地區(qū)數(shù)字銀行業(yè)崛起的東風，美國移動銀行服務提供商柴姆公司和其他企業(yè)開始大規(guī)模擴張，不過，它們采取一種不同的基于借記交換的模式。

上述發(fā)展趨勢繼而吸引了大量擁躉，隨后涌現(xiàn)出各種商業(yè)模式。巴西數(shù)字銀行Neon混合了借記交換和信貸主導模式;墨西哥數(shù)字銀行Klar(信貸主導)、Albo和Cuenca(賬戶主導)等一系列企業(yè)也正在崛起。

新業(yè)態(tài)：先買后付方興未艾

與此同時，新一代“先買后付”模式也形成一股浪潮并在全球擴張。

最近以200多億美元市值上市的阿弗姆(Affirm)公司，2013年創(chuàng)辦于美國，是一家主打“預支付”的金融服務公司，其目標是徹底改變銀行業(yè)，讓消費者享受輕松自在的金融服務。

阿弗姆提供“先買后付”小額消費貸款服務，其用戶可以使用該公司的APP為線上購物付款。這筆貸款可以按月分期償還，后續(xù)收取的利息因消費者的信用額度而有所區(qū)別，但低于傳統(tǒng)信用卡附帶的高利率，也不會產(chǎn)生復利。該公司在IPO文件中說，其用戶已超過620萬，目前與包括沃爾瑪在內(nèi)的約6500家零售商達成合作。

其他企業(yè)也不甘落后，開始擴大規(guī)模，例如金融科技企業(yè)FinAccel(2015年創(chuàng)辦于新加坡)、支付企業(yè)Afterpay(2017年創(chuàng)辦于澳大利亞)、網(wǎng)貸初創(chuàng)企業(yè)Zest Money(2015年創(chuàng)辦于印度)、金融科技企業(yè)Addi(2018年創(chuàng)辦于哥倫比亞)和最近的外匯交易商Alma(2018年創(chuàng)辦于法國)。這些公司的蓬勃發(fā)展和競爭態(tài)勢也助長了“先買后付”模式的聲勢。

此外，包括東南亞打車租車服務供應商Grab等在內(nèi)的非金融類數(shù)字科技企業(yè)也在考慮提供“先買后付”服務，這是“先買后付”在新興初創(chuàng)企業(yè)中全面發(fā)展的征兆。未來，世界各地提供“先買后付”服務的企業(yè)數(shù)量預計將激增，而且，各種商業(yè)模式將在不同的生態(tài)系統(tǒng)中擴張并取得成功。

當然，這種新業(yè)態(tài)也引起了政府部門的關注。據(jù)悉，在政府審查之后，英國金融服務監(jiān)管機構將奉命監(jiān)管由Klarna和AfterPay等公司興起的“先買后付”行業(yè)。目前正對該行業(yè)進行進一步的咨詢，然后在議會時間允許的情況下，將通過新的法律來監(jiān)管“先買后付”。

新趨勢：超級應用風靡全球

除上述創(chuàng)新浪潮外，超級應用軟件也構成了一波橫掃世界的活躍的金融科技浪潮!

超級應用軟件發(fā)軔于中國，通過一體化支付和身份服務拓展其核心服務并直接提供一系列產(chǎn)品和服務。騰訊開發(fā)的微信就是一個例子。微信最初是一個社交網(wǎng)絡，但現(xiàn)在已經(jīng)躍升為擁有一系列應用功能的軟件：用戶可以在這個應用軟件上使用各種方便生活的新功能。

這一舉措正席卷全球!世界各地有許多創(chuàng)業(yè)公司都在尋求將它們的商業(yè)模式向超級應用軟件方向發(fā)展。當然，最開始的核心產(chǎn)品不全是聊天。比如，在東南亞，類似共享出行服務商Go-Jek和grab這樣的公司正在從拼車模式向分層金融服務發(fā)展，并將業(yè)務延伸到送餐、按摩、看病等一系列其他服務項目。此外，在Go-Jek的影響下，優(yōu)步正在進軍金融服務和送餐服務領域。

以上三個方面只是眾多例子中的一小部分，最好的創(chuàng)意將繼續(xù)在世界各地涌現(xiàn)，并向其他地方蔓延。正如美國科幻作家威廉·吉布森曾經(jīng)調(diào)侃的那樣：“未來已經(jīng)到來，只是分布還不均勻。”對創(chuàng)業(yè)者、投資者和生態(tài)系統(tǒng)建設者來說，盡早發(fā)現(xiàn)這些趨勢為他們提供了窗口和機會。

本報記者 劉 霞

關鍵詞： 新式銀行 超級應用 金融科技